מחזור משכנתא הוא אמצעי נפוץ, לשפר את ההתמודדות עם החזרת הלוואה מיוחדת זו. מדובר בגדול, בתשלום המשכנתא הישנה כולה ולקיחת משכנתא חדשה, בתנאים חדשים. אלה הסיבות העיקריות לעשות זאת:
החלשות היכולת להחזיר את ההלוואה
אם נחלשה יכולתכם להחזיר את הלוואת המשכנתא, יהיה צורך להוזיל את גובה ההחזרים החודשיים. זה עשוי להיות גם מצב זמני של יכולת החזר נמוכה (בגלל הוצאה חד פעמית מפתיעה וגדולה) כולל מצב זמני שמשכו העתידי לא ידוע (כמו פיטורים). מיחזור משכנתא עשוי לספק כאן פתרון מצוין. לרוב, יש אפשרות להקפאה זמנית ("גרייס") של תשלומי המשכנתא או לתשלום הריבית בלבד. הדבר עשוי להקל, אך לא יתאים בכל מצב.
שיפור ביכולת להחזיר את ההלוואה
אם יכולתכם להחזיר את ההלוואה השתפרה או עומדת להשתפר משמעותית, גם זו הזדמנות למחזר משכנתא. תוכלו למשל לעבור להסדר שבו התשלומים גדולים יותר וכך תקופת ההחזר קצרה יותר. כמובן, ככל שעומד לרשותכם תקציב חודשי גדול יותר, תהיה לכם יותר גמישות מבחינת החזר התשלומים שיתאים לכם (בעוד שמי שמוגבל ביכולת ההחזר, יעדיף תשלומים נמוכים, על פני זמן רב).
שינוי בתנאים הכלכליים במשק
חישוב החזר המשכנתא, לוקח בחשבון גורמים כספיים של המשק בכלל, מקומית ועולמית. מדובר בעיקר על גובה הריבית במשק ועל שערי המט"ח (שרלבנטיים אם מדובר במשכנתא עם הצמדה למט"ח). אם גורמים אלה משתנים משמעותית, ייתכן שיהיה כדאי למחזר את המשכנתא.
בשביל לשנות את..
ייתכן שאתם יודעים מראש, על פרמטרים מסוימים שהייתם רוצים לשנות ואז השאלה היא האם ומתי כדאי לעשות זאת. למשל, אולי לקחתם משכנתא והתחלתם לשלם אותה ועם הזמן, הסתבר לכם שאתם לא מסתדרים עם אופן פריסת התשלומים.
נסיבות שהשתנו לגבי הדירה
אם חל שינוי בשווי הנכס, ייתכן שתהיו זכאים לקבל משכנתא שמשויכת ל"מדרגת מימון" שונה ובכך תוכלו להוזיל את הריביות. נזכיר, כי יש שלוש "מדרגות", של היחס בין גובה ההלוואה לבין שווי הנכס. כמובן, עם הזמן גם גובה המשכנתא לה אתם זקוקים מצטמצם – עוד גורם שמשפר את היחס הזה. נסיבות עשויות להשתנות לגבי הדירה, גם בעקבות מעבר דירה או גירושים.
טוב לדעת
מותר כעקרון למחזר משכנתא מתי שתרצו וכמה פעמים שתרצו. הדבר מספק גמישות, מבחינה זו שניתן לתזמן את המחזור לזמן שבו זה מתאים לכם במיוחד. כמו כן, ישנם כמה אופני חישוב החזר הלוואה שמהם תוכלו לבחור. העיקריים הם שיטת "שפיצר", שיטת "קרן שווה" וכן הלוואת "בלון". בכל מקרה, חשובה מאוד ההתעמקות בפרטים ובדיקה יסודית לגבי כדאיות המחזור. לכן, אין תחליף להסתייעות במומחה אובייקטיבי, אשר מנוסה בייעוץ למחזור משכנתאות. בעזרת מומחה כזה, תוכלו לבחון לעומק (ולהבין באמת ובמדויק!) את מצבכם הנוכחי, להיות מודעים לשלל האפשרויות, להתעמק בהן ולהחליט בצורה חכמה.
