פתיחת חשבון בנק היא דבר פשוט. יש להגיע לאחד מסניפי הבנק המסחריים, לבחור בסוג חשבון הבנק שתרצו להקים (אישי, חשבון חברה או פרטי), להפקיד סכום כסף בכל גובה או לא להפקיד כסף כלל, לקבל כספומט ופנקס צ'קים ומשם להתחיל לנהל את הכספים שלכם און ליין או דרך סניף הבנק.
מה זה אשראי חוץ בנקאי?
אחד השירותים אותם מציעים בנקים מסחריים הם שירותים של הנפקת כרטיסי אשראי בנקאי, בעוד שכרטיסים אלה ניתנים ללקוח תחת תנאים שונים, התשלום על אחזקת הכרטיס משתנה, בזמן שבמידה וישנה בעיית תזרים מזומנים בחשבון הבנק – הבנק ראשי בכל עת לבטל את הכרטיס או להטיל סנקציות על חשבון הבנק: מה שיגרום לרבים להתחרט על הרגע בו הם פתחו חשבון בבנק וביקשו כרטיס אשראי.
עם זאת כרטיס אשראי חוץ בנקאי וקבלת אשראי או מימון לכל מטרה ללא קשר לחשבון העובר ושב, יכולה לסייע לכם עד מאד! לכן חשוב לדעת יותר על אשראי חוץ בנקאי והתנאים לקבלתו. כדי להבין יותר אודות אשראי חוץ בנקאי, יש בתחילה להכיר את סוגי כרטיסי האשראי ושיטות המימון השונות, כמו כרטיסים בנקאיים וכרטיסים חוץ בנקאיים. מלבד זאת, הבנקים מעניקים לעיתים הלוואות ללקוחות שחשבון הבנק שלהם מאפשר זאת, בעוד שחברות חוץ בנקאיות יוכלו להעניק הלוואה ומימון לכל מטרה, ללא קשר לחשבון הבנק שלכם.
כיצד נקבע גודל האשראי?
גודל אשראי גם בעובר ושב, כמו גם גודל האובר – דראפט ומסגרת כרטיסי האשראי: כולם נקבעים על פי המצב הכספי של חשבון הבנק שלכם, בין אם מדובר בחשבון פרטי, עסקי חשבון חייל, סטודנט חברה ועוד.
בנקים אשר רוצים להגן על האינטרסים שלהם, לא יאפשרו מתן כרטיסי אשראי או הגדלת מסגרת במידה וחשבון הבנק אינו מכיל סכומים נאותים או לפחות כניסה של משכורת קבעה, לכן רבים מוצאים עצמכם פונים לחברות מקצועיות ומסחריות המציעות אשראי חוץ בנקאי.
אז מה זה אשראי חוץ בנקאי?
אשראי מסוג זה מקנה קבלת כרטיס אשראי עם מסגרת בהתאם לדרישות הלקוח, ללא קשר למצב החשבון, כמו גם ללא בחינת מצב חשבון הבנק על ידי החברה החוץ בנקאית.
חברות אשראי מסחריות מעניקות כרטיסים מסוגים שונים, כמו גם יתרות בכרטיס האשראי, על מנת לאפשר לרבים לממן שלל מטרות, תוך מתן פתרונות נוחים לניהול אורך החיים.
אשראי חוץ בנקאי שניתן מחברות פיננסיות מקצועיות:
מאפשר מסגרת אשראי נוספת למסגרת שישנה בחשבון הבנק – מה שמקנה מרווח נשימה והתנהלות קלה יותר בחיי היום יום כמו גם ניכיון צקים פרטיים .
חברות חוץ בנקאיות אלה יאפשרו מימון והלוואה מהירה למגוון מטרות, ללא קשר למצב חשבון הבנק, בעוד שההטבות והתנאים של חברות המספקות כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, יכולים להיות אף אטרקטיביים יותר מאלה שמציע הבנק שלכם. לכן רבים בוחרים בפתרון זה על מנת לממן עסקים, לימודים, רכישת דירה, שיפוצים, נסיעה לחו"ל, או כל מטרה אחרת.
מהם היתרונות בקבלת אשראי חוץ בנקאי?
כאשר אתם פונים לחברות מסחריות ופיננסיות לקבלת כרטיסי אשראי ושלל אמצעי מימון, אתם נהנים מכמה יתרונות בולטים, ביניהם:
חופש מוחלט
באמצעות מימון ללא קשר למצב חשבון הבנק, ניתן להתנהל בצורה חופשית יותר ולנהל את הכספים בצורה מושכלת, כמו גם עם מרווח נשימה.
מסגרת נוספת
אשראי חוץ בנקאי מקנה מסגרת נוספת שמאפשרת איכות חיים, מרווח נשימה ללא 'רדיפה אחרי הזנב שלכם' בניסיון לכסות את המינוס בחשבון הבנק.
מימון לכל מטרה
חברות חוץ בנקאיות יאפשרו לרבים כמו סטודנטים, בעלי עסקים, צעירים, משפחות ושלל סוגי אוכלוסייה, מימון והלוואה לכל מטרה בזמן קצר ושוב, ללא קשר אל חשבון הבנק.
בשל כל אלא רבים בוחרים בפתרונות של קבלת אשראי חוץ בנקאי תוך שלל הטבות, הנחות והצעות אטרקטיביות במיוחד לניהול המצב הכספי.
המדריך המלא לאשראי חוץ בנקאי
באופן טבעי, כאשר אתם זקוקים להלוואה, אתם פונים קודם כל לבנק בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם. יחד עם זאת, ישנם לא מעט אנשים שהאופציה הזאת סגורה בפניהם או לא כדאית עבורם. במקרים אלה עולה וצפה האופציה של אשראי חוץ בנקאי. אז מה זה בדיוק אשראי חוץ בנקאי? מהם האפיקים בהם ניתן לקבל אשראי שלא דרך הבנק? מהן הסיבות שבגינן כדאי או צריך לפנות לאפיקים אלה? האם מדובר באפיקים משתלמים יותר מהאפיק הבנקאי? על שאלות אלו ועוד תוכלו למצוא את התשובות במדריך המלא הבא בנושא אשראי חוץ בנקאי.
אז מה זה אשראי חוץ בנקאי?
ובכן, אשראי הוא למעשה מונח הגג לכל סוגי ההלוואות, בין שהן ניתנות במסגרת הלוואה ובין במסגרת חוב (למשל אוברדראפט). באופן טבעי למדי, רובנו מעדיפים לנהל את כל הפעילות הפיננסית שלנו במקום אחד עליו אנחנו סומכים, ולרוב יהיה זה הבנק שבו אנו מנהלים את חשבון העו"ש שלנו. זהו הבנק שבו נפתח את תוכניות החיסכון שלנו, אצלו נפיק את כרטיס האשראי שלנו וממנו גם נבקש את ההלוואות השונות הנדרשות לנו במהלך חיינו. כל זה היה נכון לפחות עד לשנים האחרונות, במהלכן התפתח מאוד השוק החוץ בנקאי בישראל ובהמשך נגלה גם מדוע זה לאו דווקא נכון היום.
בכל מקרה, אשראי חוץ בנקאי הוא למעשה אשראי שאותו אנו מקבלים מכל מקור שהוא לא בנק. מקור זה יכול להיות כל מקור שהוא, כל עוד לא מדובר בבנק: חבר קרוב, בן משפחה, מקום עבודה, חברה פרטית המספקת שירותי אשראי, חברת כרטיסי אשראי, חברת ביטוח, קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, משקיעים וכן הלאה. כל אלה מהווים אפיקים מהם ניתן לגייס אשראי ללא מעורבות כלשהי של הבנק ולכן נקראים אפיקי אשראי חוץ בנקאי.
מתי נכון להיעזר באשראי החוץ בנקאי?
נתחיל בכך שנשים את הדברים כבר עכשיו על השולחן: אשראי חוץ בנקאי הוא בדרך כלל יקר יותר מאשראי בנקאי, אם כי ישנם מספר אפיקים שבהם הוא זול יותר באופן משמעותי. ככלל, אנשים עדיין מעדיפים לקחת הלוואה מהבנק שלהם ודי בצדק. יחד עם זאת, ישנם מצבים בהם הם לא יכולים לעשות זאת. כך למשל, כאשר האובליגו בבנק הגיע לשיאו והבנק לא מאשר ללקוח הלוואה נוספת, או שהוא מאשר הלוואה כזאת אבל בריבית גבוהה באופן חריג. ישנם מקרים אחרים בהם האדם מצוי בהליכים משפטיים שונים, המונעים ממנו לעבוד מול הבנק ובמקרה כזה הערוץ החוץ בנקאי הוא הערוץ היחיד שפתוח בפניו. במקרים אלה, כפי שניתן לראות, הפנייה לערוץ החוץ בנקאי היא פנייה שנעשית מכורח.
לצד זאת, ישנם אפיקים חוץ בנקאיים שמציעים הלוואות אטרקטיביות יותר מהבנקים. המדובר בעיקר באפיקים בהם אנו מנהלים חיסכון ויכולים לקחת הלוואה על חשבון החיסכון – קופות גמל, קרן פנסיה, קרנות השתלמות וכן הלאה. בכל המקרים האלה נוכל לקבל שיעור מסוים מהחיסכון שלנו בתור הלוואה ובריבית אפסית למדי. במקרה זה, הפנייה לאפיקים החוץ בנקאיים היא בחירה חופשית מתוך שיקולי כדאיות ולא מכורח.
כמה ריבית משלמים על אשראי חוץ בנקאי?
ככלל, אחד החסרונות של האשראי החוץ בנקאי הוא גובה הריבית המבוקשת. באפיקים חוץ בנקאיים, גובה הריבית היה באופן מסורתי גבוה יותר באופן משמעותי מזה באפיקים הבנקאיים, אלא שבשנת 2017 נחקק חוק אשראי הוגן, שקבע את רף הריבית המקסימלי שניתן לגבות הן באפיקים בנקאיים והן באפיקים חוץ בנקאיים. חוק זה הגדיר את הרף של ריבית הפריים פלוס 15% כרף העליון ורף זה מחייב את כלל ספקי האשראי. בעקבות חקיקה זו הצטמצם מאוד הפער בין הריבית שגובים הבנקים ובין זו הנגבית בערוצים החוץ בנקאיים, אם כי עדיין מדובר בריבית גבוהה יותר באפיקים החוץ בנקאיים. בכל מקרה, רצוי לבחון את האפשרויות, גם כשאתם לא ממש חייבים לפנות לערוץ החוץ בנקאי. ייתכן בהחלט שתוכלו למצוא כמה וכמה אופציות משתלמות יותר ממה שמוכן הבנק להציע לכם ואין סיבה שלא לשקול אותן באותה מידה.
סוגי הלוואות
למעשה, מרבית שוק האשראי החוץ בנקאי מתנהל שלא במודל הרגיל של מתן הלוואות. בהיבט זה ישנם מספר סוגי הלוואות שכדאי לדבר עליהן:
הלוואה רגילה
הלוואה רגילה כמו כל הלוואה אחרת. אתם פונים לספק האשראי ומבקשים הלוואה. הכסף מופקד לחשבונכם ואתם מחזירים אותו לאורך תקופת ההחזר על פי תשלום חודשי קבוע מראש הכולל בתוכו את תוספת הריבית שנקבעה להלוואה.
הלוואת ליסינג
זהו אולי סוג האשראי החוץ בנקאי הנפוץ ביותר. המדובר למעשה בהלוואה שניתנת למטרה ספציפית על ידי גורם ספציפי. כך למשל, כאשר אתם קונים רכב חדש, מאפשר לכם ספק הרכב לשלם על הרכב במודלים שונים שמבוססים על מימון חוץ בנקאי, בין שלצורך רכישת הרכב לחלוטין ובין שלצורך חכירה שלו (ליסינג) לפרק זמן מוגדר שלאחריו יוחזר הרכב לספק. הליסינג נחשב למודל מאוד אטרקטיבי, אך כדאי תמיד לשקול אותו מול האופציה של נטילת הלוואה בנקאית למימון הרכישה. לרוב, נחשבות הלוואות ליסינג להלוואות כדאיות.
ניכיון
ניכיון או באופן ספציפי, ניכיון צ'קים, הוא ערוץ אשראי חוץ בנקאי נוסף. המדובר ביכולת לפדות היום צ'קים דחויים למועד מאוחר יותר. גם במקרה זה, הכסף שאתם מקבלים עבור הצ'ק הוא מעין הלוואה שאתם מקבלים היום ומחזירים במועד פירעון הצ'ק. בהתאם לכך, עמלת הניכיון נקבעת על פי טווח הזמן ממועד פדיון הצ'ק ועד לתאריך הפירעון שלו. אם הפירעון שלו הוא לעוד שלושה חודשים, תיגבה מכם עמלה המשקפת ריבית של שלושה חודשים אם הפירעון הוא לעוד חצי שנה, העמלה תהיה בהתאם.
כרטיסי אשראי
השימוש בכרטיסי אשראי לכל דבר ועניין, כשטווח ההלוואה הוא עד חודש אחד. אתם קונים היום באמצעות כרטיס האשראי והכסף יורד מהחשבון שלכם בתאריך קבוע מראש עד חודש קדימה. על אשראי זה לא משולמת כלל ריבית, אך בהחלט ישנה האפשרות לפנות לחברות כרטיסי האשראי לצורך קבלת הלוואות ללא קשר לכרטיס האשראי. כמו כן, דחיית או פרישת ההוצאות בכרטיס האשראי נחשבות גם הן לאשראי חוץ בנקאי וריבית נאה בצידן.
הלוואה כנגד חיסכון
כפי שאמרנו קודם לכן, אחד האפיקים האטרקטיביים ביותר לנטילת אשראי חוץ בנקראי הוא האפיק של הלוואה כנגד חיסכון בקרן הפנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות. באפיק זה תוכלו להשיג את הריביות הטובות ביותר בשוק, לרוב אפסיות וכן לא תידרשו לביטחונות, שכן כספי החיסכון שלכם עצמם הם הביטחונות.
ככלל, המסקנה מכל מה שכתבנו לעיל היא שהיום, לפני שאתם רצים לבנק לקחת הלוואה, כדאי שתבחנו את האופציות הנוספות הפתוחות בפניכם, הן כאשר אתם חייבים לעשות זאת והן כאשר זאת בחירה חופשית שלכם. שוק האשראי החוץ בנקאי יכול להפתיע אתכם עם הזדמנויות נהדרות לנטילת אשראי, גם באפיקים על חשבון חיסכון אבל גם באפיקים המסחריים, אפיקי הליסינג ואפיקי האשראי האחרים, שיכולים לאפשר לכם להתנהל בצורה חופשית יותר מבלי לייצר תלות גבוהה מדי בבנק, שלא תמיד יעמוד שם לרשותכם כשתזדקקו לו.
