המכתב שמגיע פעם בשנה
פעם בשנה הבנק שולח מכתב. לא כי הוא רוצה, כי הוא חייב על פי חוק. רוב האנשים פותחים אותו, מסתכלים שנייה, ומניחים בצד.
אבל אם עצרתם רגע והסתכלתם על השורה שאומרת כמה נשאר לכם לשלם לבנק על המשכנתא, אתם משלמים כל חודש בנאמנות. שנה אחרי שנה. ואיכשהו המספר הזה כמעט לא זז.
זו לא תקלה. זו הדרך שבה המערכת בנויה.
איך לוח שפיצר עובד לרעתכם
לוח הסילוקין שפיצר בנוי כך שבכל תשלום יש מרכיב ריבית וירידת קרן. ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, ההחזר החודשי נמוך יותר. וזה בדיוק מה שמושך אנשים ביום שחותמים. ההחזר נראה נסבל, המספרים נראים הגיוניים, וחותמים בראש שקט.
אבל מה שלא אומרים לכם זה שבתשלומים הראשונים, החלק שמוריד את החוב האמיתי הוא זעום. מתוך החזר חודשי על משכנתא של כמיליון שקל, 5,300 שקל, רק 1,300 שקל מורידים את הקרן. 4,000 שקל הולכים לבנק כתשלומי ריבית. אף אחד לא עוצר להסביר את זה ביום שחותמים.
זה אומר שבשנים הראשונות אתם בעיקר משלמים על הזכות להחזיק את החוב. הקרן עצמה? היא זזה בקצב של צב. אחרי חמש שנים של תשלומים חודשיים אתם מגלים שהחוב ירד באחוזים בודדים. זה לא באג, ככה שפיצר עובד. הוא מעמיס את הריבית על ההתחלה ודוחה את ירידת הקרן המשמעותית לשנים האחרונות.
ואז המכתב מגיע פעם בשנה, מניחים אותו בצד, וחוזר חלילה.
כמה עולה יועץ משכנתאות ולמה זה משתלם
הרבה אנשים שואלים אותי כמה עולה יועץ משכנתאות.
לפי סקר מחירי יועצי משכנתאות של ארז שמש, ליווי משכנתא מלא עולה בין 6,000 ל-9,000 שקל לפני מע"מ. זה הטווח המקובל בשוק לתיקים סטנדרטיים.. נשמע הרבה? זה תלוי במה אתם משווים. אם לוקחים בחשבון שהחיסכון הממוצע עומד על עשרות אלפי שקלים בריביות והצמדה לאורך חיי המשכנתא, מדובר בהשקעה שמחזירה את עצמה פי עשר ויותר.
תחשבו על זה ככה. אתם לוקחים משכנתא לעשרים או שלושים שנה. ההבדל בין ריבית ממוצעת של 4.5% לריבית של 4% על מיליון שקל זה לא עניין של כמה שקלים. על פני שלושים שנה מדובר בעשרות אלפי שקלים שנשארים אצלכם במקום ללכת לבנק. יועץ משכנתאות טוב יודע לנהל משא ומתן מול הבנקים, לבנות תמהיל שמתאים בדיוק למצב הפיננסי שלכם, ולהימנע מטעויות שעולות הרבה כסף בטווח הארוך.
מה שאפשר לעשות היום זה אחרת לגמרי
מיחזור נכון יכול לשפר את הריביות על אותן תקופות וזה משנה את כל התמונה. כך שהקרן יורדת מהר יותר. כלומר אתם לא רק משלמים במקרים רבים פחות כל חודש, אתם גם סוגרים את המשכנתא מוקדם יותר ומשלמים פחות ריבית לבנק בסך הכל.
ויש עוד משהו שחשוב להבין. מיחזור זה לא רק להוריד ריבית. לפעמים השינוי הוא במבנה התמהיל עצמו. להזיז כסף ממסלול יקר למסלול זול יותר, לקצר תקופה במסלול מסוים, או לשנות את היחס בין המסלולים כדי שההחזר יעבוד בצורה חכמה יותר. כל מקרה שונה, וזו בדיוק הסיבה שצריך מישהו שיודע לקרוא את המספרים.
זה לא קסם, זה מה שקורה כשמישהו יושב על המספרים שלכם ובונה תמהיל שעובד בשבילכם, לא בשביל הבנק.
לווים שעשו את זה מרגישים את זה לא רק בנייר. הם מרגישים את זה בתחושה שהם מתקדמים. שהחוב באמת יורד. שיש סוף לסיפור הזה, וסוף מוקדם יותר ממה שחשבו. במקום תחושה של ריצה במקום, יש תחושה של תנועה קדימה. וזה שווה הרבה יותר מכל מספר בטבלה.
למה רוב האנשים לא בודקים
כי זה נשמע מסובך. כי "עמלת הפירעון תאכל את החיסכון." כי אין זמן. וכי כשריבית הפריים עומדת על 5.5% אנשים מרגישים שממילא אין מה לעשות.
אבל כמו שמסביר ארז שמש יועץ משכנתאות על ריבית פריים, זו בדיוק הטעות. דווקא בסביבת ריבית כזו, מיחזור חכם יכול ליצור הבדל של מאות שקלים בחודש ועשרות אלפים לאורך חיי ההלוואה.
ויש עוד דבר שאנשים לא תמיד חושבים עליו. עמלת פירעון מוקדם היא לא תמיד המפלצת שמתארים. יש מקרים שבהם היא נמוכה או אפילו אפסית, ויש מקרים שבהם גם עם עמלה מלאה החיסכון הכולל עדיין גדול בהרבה. אבל בלי לשבת על המספרים אי אפשר לדעת. ובדיוק בגלל זה רוב האנשים נשארים במקום. לא כי זה לא כדאי, אלא כי הם לא בדקו.
כל חודש שעובר בלי בדיקה הוא חודש שהכסף עובד בשביל הבנק.
מיחזור לא תמיד כדאי לכולם, אבל לא לבדוק זה כמעט תמיד עולה.
אם יש לכם תחושה שמשהו לא יושב, השאירו פרטים. ניקבע שיחה קצרה, נסתכל יחד על המספרים, ותדעו בדיוק איפה אתם עומדים. בלי מחויבות. רק תמונה אמיתית.
לחצו כאן לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות, בלי לחץ ובלי התחייבות. שיחה אחת שיכולה לשנות הכל.
אודות כותב המאמר
ארז שמש, יועץ משכנתאות ופיננסים בעל למעלה מ-25 שנות ניסיון בניהול כספים.
בעל תואר שני במימון (MBA) וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל. ליווה באופן אישי מאות משפחות לחיסכון מצטבר של עשרות מיליוני שקלים מול הבנקים. מתמחה במשכנתאות לדירה ראשונה, מיחזור משכנתא, משכנתא הפוכה לגיל השלישי וליווי כלכלי אישי.
